为受困企业贷款展期并非监管“放水”
本报记者 郭子源
日前，中国银保监会、中国人民银行、发展改革委、工业和信息化部、财政部5部门联合发布《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》(以下简称《通知》)，缓解企业的财务支出压力和流动性压力，给予其缓冲期，促进企业尽快复工复产，湖北地区各类企业均适用该政策。
然而，市场上却出现了另一种声音：为受困企业贷款展期，是一种暂时放松监管的做法，可能导致经营失败的企业“搭便车”，增加信用风险。
实际上，这种说法是经不起推敲的。防范风险一直是监管的底线，目前采取的临时性延期还本付息安排，并不是放松监管标准，反而恰恰是防范风险的重要手段。
受疫情影响，不少企业复工复产延期，中小微企业开工率不足，现金流收入大幅减少。如果这些企业流动性压力得不到纾解，好的企业也可能经营不下去，贷款也就会变成了不良贷款，增加银行业的风险。
相反，如果银行通过贷款展期、续贷等手段，帮助企业缓解了短期资金紧张，将有助于企业恢复生产经营，也防范了自身信用风险。
问题在于，在政策落地过程中，要防止个别企业“搭便车”。
该政策有3个要点值得注意。
第一，并非全国所有的企业均可享受贷款展期；第二，贷款展期也并非无限期延长；第三，按照市场化、法治化原则开展，银行要遵循原来的风险管控标准和相应的监管要求，不能放松。
首先，政策重点帮扶的是前期经营正常、受疫情影响遇到暂时困难、发展前景良好的中小微企业，含小微企业主、个体工商户，如果企业在疫情之前本就经营失败，将不被纳入政策帮扶重点。
如何对上述两种企业作出判断？
一是从行业看，此次受疫情影响比较重的行业集中在批发零售、餐饮旅游、文化娱乐、交通运输等，因而这些行业企业是金融机构要重点支持的对象。
二是从地区看，湖北地区是最主要的支持对象，湖北周边受疫情影响的省份、地区也是支持重点。
三是从产业链上下游看，如果上下游企业都处在上述行业或地区，那么企业本身受到的影响也较大。
需要注意的是，由于各行业企业的情况千差万别，必须具体问题具体分析。具体到每家企业该如何作出判断，银行机构应在总的原则和标准外，与企业做好对接，提供更加精准、有针对性的金融服务，助力企业脱困。
其次，延期还本付息并非无限期延长，而是有特定的时间段。
《通知》要求，对于2020年1月25日以来到期的困难中小微企业(含小微企业主、个体工商户)贷款本金，以及2020年1月25日至6月30日中小微企业需支付的贷款利息，银行业金融机构应根据企业申请，对企业作出一定期限的临时性延期还本付息安排。
其中，还本付息日期最长可延至2020年6月30日，免收罚息。对于少数受疫情影响严重、恢复周期较长且发展前景良好的中小微企业，银行业金融机构则可根据实际情况与企业协商，确定另外的延期安排。
再次，银行要遵循原来的风险管控标准和相应的监管要求，不能放松。根据监管要求，银行要对临时性延期还本付息的贷款专门统计、密切监测，对企业的经营情况、信贷资金流向、风险情况精准把握，对于贷款期间企业经营出现实质性变化的，及时予以相应处置；同时要完善反欺诈模型运用，一旦发现弄虚作假等违法违规行为，应立即停止融资支持。
此外，银行在判定风险时，还要坚持“实质重于形式”的原则。对于受疫情影响、本金和利息延期还款的企业，银行在客户分类上不作调整，在贷款分类上也不作调整，客户的征信记录也应保持不变。
如果疫情过后，经过一段时间正常经营，企业仍不能正常还本付息，那么该进入不良的还要进入，要按照市场化、法治化原则处理。